Стал агентом НПФ Согласие
|
|
vegetate
Группа: Проверенные
Сообщений: 794
Статус: Offline
Вадим, представь, что у нас наступила херовая, но стабильность, и инфляция не растет. Держится на уровне 10% в год. Почему такая цифра - а из твоего примера - 9% годовых на депозит.
*отступление:: банковский процент по депозиту никогда не будет выше инфляции, поскольку наши банки не занимаются инвестициями в сколько-нибудь серьезном виде, а только перепродают чужие деньги - ЦБшные и вкладчиков. То-есть у них нет никаких созданных денег ("добавленной стоимости", как сказал-бы дедушка Маркс). Выдавать в качестве процентов денег хотя-бы на уровене инфляции в таких условиях - значит работать с нулевой прибылью. Выплачивать больше инфляции - работать с отрицательной прибылью. Хотя есть один обходной путь, выплачивать за счет средств будущих вкладчиков. Но это на нормальном языке называется "пирамида", и уголовно наказуемо.
Итак, мы определились. Если на депозит 9%, то инфляция 10%. Да, я очень оптимистичен, но в математике это не важно. Итого за 30 лет покупательная способность сегодняшнего рубля упадет в 1.1^30 == 17.4 раза. Итого, если не компенсировать инфляцию, то твои 28000 в месяц - на сегодняшние деньги это 1609 рублей. Но мы-же собрались компенсировать инфляцию увеличением выплат! Хорошо. Но стоит помнить, что тогда в последний год нужно будет откладывать уже не по 3000 а по 52000 в месяц. Правда будущих рублей, которые эквивалентны все тем-же 3000 сегодняшних. И что-же при этом произойдет с нашими процентами? А наш эффективный процент составит... АЖ 1% годовых. эквивалентная сумма за 30 лет составит 36000*35.13 == 1264680 руб. и в месяц тебе выйдет 5269 эквивалентных рублей пенсии. Как-то так
Цитата Вадим ( ![Ссылка на цитируемый текст](http://s6.ucoz.net/img/fr/ic/11/lastpost.gif) ) Думаю теперь видим как нас разводят Больше всего разводят сами себя любители побыстрому наебать систему.
Именно поэтому в нормальной экономике пенсионные фонды существуют наравне с банковскими депозитами и инвестиционными фондами. Первые слишком малодоходны, а вторые при высокой доходности слишком высокорисковые. А что-же делать нам, в нашей экономике? Увы, только больше работать, больше откладывать и стараться вкладывать в доходность выше инфляции. И не забывать про риски, не складывать все яйца в одну корзину.
|
Вадим
Группа: Проверенные
Сообщений: 2251
Статус: Offline
есть один ньюанс т.к. Я не зря сказал что для удаления инфляции из рассчёта, выплаты 3 тысячи сегодняшних, пенсия 28 тысячи сегодняшних. Добавить инфляцию? Легко Индексируем ежемесячные платежи - индексируется пенсия. В итоге то на то и выходит.
|
richas
Группа: Клубни
Сообщений: 3300
Статус: Offline
Если уж озадачиваться вопросом накопления сбережений, то копить в деньгах с долгосрочной перспективой совершенно бесполезно. Во первых - инфляция (это понятно), во вторых занимательная игра "политика-экономика" т.е. нужно учитывать, что "очень продуманные" политические действия могут привести к быстрому обесцениванию накоплений. Что мы уже неоднократно проходили. Так что накопления в деньгах, в том числе и в валюте я бы не стал рассматривать в качестве основного и единственного гаранта стабильности.
Что делать? Вкладывать в то, что всегда в цене - недвижимость, золото-бриллианты. На мой взгляд, можно откладывать некоторые средства на банковский счет, но при накоплении минимальной суммы пригодной для вложения нужно вкладывать. Например накопил 100т.р - купил гараж. Гараж можно сдавать за 1000р/мес + цена самого гаража растет пропорционально инфляции. Накопил еще, продал первый гараж- купил гараж подороже и сдал подороже и так далее.
|
Вадим
Группа: Проверенные
Сообщений: 2251
Статус: Offline
да, когда на счёте сумма солидно увеличится, будет целесообра3но вложить деньги в портфель акции, и поручить управление врокеру а до этого момента покупать гараж)
|
SANCHEZ
Группа: Проверенные
Сообщений: 1717
Статус: Offline
хорошая тема получаетсяДобавлено (30.11.2013, 20:35) --------------------------------------------- промежуточный итог:
1 копим деньги в банке, регулярно его пополняем, но ни в коем случае не снимаем от туда ни копья 2 как накопилось на что-нибудь, снимаем 3 покупаем то что растёт в цене вместе с инфляцией и само по себе приносит прибыль 4 копим дальше 5 покупаем что нибудь ещё и деверсифицируем свой портфель (нельзя держать все яйца в одной корзине) 6 к моменту когда вы сами решите, что ну его нах всё хватит ебашить у вас будет сотояние которова хватит чтобы жить так же хорошо как вы привыкли когда работали, а не считать копейку от пенсии к пенсии, а пенсию можно с друзями в кабаке пропить как сказал дядька ричас Добавлено (30.11.2013, 23:40) --------------------------------------------- вот вам ещё писча для размышлений Пенсионное ноу-хау
|
Вадим
Группа: Проверенные
Сообщений: 2251
Статус: Offline
санчез, +1Добавлено (01.12.2013, 05:33) --------------------------------------------- хуясе ноу хау. Я считаю пора сделать пенсию каждый только за себя. Работаешь, платиш - отчисляешь банку пенсотчисления на пенс счёт, где 100% накопительная часть, потом с них и живёшь. Кто не смог, будет получать мимималку от государства. Всё просто, ясно и справедливо!
|
vegetate
Группа: Проверенные
Сообщений: 794
Статус: Offline
Цитата Вадим ( ![Ссылка на цитируемый текст](http://s6.ucoz.net/img/fr/ic/11/lastpost.gif) ) есть один ньюанс т.к. Я не зря сказал что для удаления инфляции из рассчёта, выплаты 3 тысячи сегодняшних, пенсия 28 тысячи сегодняшних. Добавить инфляцию? Легко Индексируем ежемесячные платежи - индексируется пенсия. В итоге то на то и выходит. Увы, но ты заблуждаешься. Правда настолько убедительно, что я аж не поверил своим расчетам. Поэтому составил простейший автомат - эмулятор плательщика и банковского депозита: Код #!/usr/bin/perl
use strict;
my $depo=0; my $years=30; my $mon_pay=3000; # Ежемесячный вклад my $inf_coeff=0.10; # Коэффициент инфляции my $bank_coeff=0.09; # Банковский годовой процент по депозиту my $compensate=0.10; # Увеличение ежемесячного вклада (в год)
my $mon_bank_coeff=$bank_coeff/12; my $curr_pay=$mon_pay; my $inflation=1; my $y;
for ($y=1;$y <=$years; $y++){ my $m; for ($m=1;$m <= 12; $m++){ $depo=$depo+$curr_pay; # Платим в начале месяца $depo=$depo*(1+$mon_bank_coeff); # В конце месяца нам начисляют проценты } print "Год $y: ежемесячный платеж $curr_pay (эффективных ".($curr_pay/$inflation).")\n"; print "\tДепозит в конце года $depo (эффективный ".($depo/$inflation)."), Инфляция по отношению к началу $inflation \n"; $curr_pay=$curr_pay*(1+$compensate); # Увеличиваем вклад на следующий год $inflation=$inflation*(1+$inf_coeff); # Инфляция по отношению к началу } Вот тут есть online интерпретатор перла. Правда у них округлялки нет, но на результат это не влияет. А результат вышел даже хуже, чем я изначально предполагал: Код Год 1: ежемесячный платеж 3000 (эффективных 3000) Депозит в конце года 37800 (эффективный 37800), Инфляция по отношению к началу 1 Год 2: ежемесячный платеж 3300 (эффективных 3000) Депозит в конце года 82900 (эффективный 75400), Инфляция по отношению к началу 1.1 Год 3: ежемесячный платеж 3600 (эффективных 3000) Депозит в конце года 136500 (эффективный 112800), Инфляция по отношению к началу 1.21 Год 4: ежемесячный платеж 4000 (эффективных 3000) Депозит в конце года 199600 (эффективный 149900), Инфляция по отношению к началу 1.33 Год 5: ежемесячный платеж 4400 (эффективных 3000) Депозит в конце года 273600 (эффективный 186900), Инфляция по отношению к началу 1.46 Год 6: ежемесячный платеж 4800 (эффективных 3000) Депозит в конце года 360200 (эффективный 223700), Инфляция по отношению к началу 1.61 Год 7: ежемесячный платеж 5300 (эффективных 3000) Депозит в конце года 461000 (эффективный 260200), Инфляция по отношению к началу 1.77 Год 8: ежемесячный платеж 5800 (эффективных 3000) Депозит в конце года 577900 (эффективный 296500), Инфляция по отношению к началу 1.95 Год 9: ежемесячный платеж 6400 (эффективных 3000) Депозит в конце года 713100 (эффективный 332700), Инфляция по отношению к началу 2.14 Год 10: ежемесячный платеж 7100 (эффективных 3000) Депозит в конце года 869200 (эффективный 368600), Инфляция по отношению к началу 2.36 Год 11: ежемесячный платеж 7800 (эффективных 3000) Депозит в конце года 1048700 (эффективный 404300), Инфляция по отношению к началу 2.59 Год 12: ежемесячный платеж 8600 (эффективных 3000) Депозит в конце года 1255000 (эффективный 439900), Инфляция по отношению к началу 2.85 Год 13: ежемесячный платеж 9400 (эффективных 3000) Депозит в конце года 1491400 (эффективный 475200), Инфляция по отношению к началу 3.14 Год 14: ежемесячный платеж 10400 (эффективных 3000) Депозит в конце года 1761800 (эффективный 510300), Инфляция по отношению к началу 3.45 Год 15: ежемесячный платеж 11400 (эффективных 3000) Депозит в конце года 2070600 (эффективный 545300), Инфляция по отношению к началу 3.8 Год 16: ежемесячный платеж 12500 (эффективных 3000) Депозит в конце года 2422700 (эффективный 580000), Инфляция по отношению к началу 4.18 Год 17: ежемесячный платеж 13800 (эффективных 3000) Депозит в конце года 2823700 (эффективный 614500), Инфляция по отношению к началу 4.59 Год 18: ежемесячный платеж 15200 (эффективных 3000) Депозит в конце года 3279700 (эффективный 648900), Инфляция по отношению к началу 5.05 Год 19: ежемесячный платеж 16700 (эффективных 3000) Депозит в конце года 3797500 (эффективный 683000), Инфляция по отношению к началу 5.56 Год 20: ежемесячный платеж 18300 (эффективных 3000) Депозит в конце года 4385000 (эффективный 717000), Инфляция по отношению к началу 6.12 Год 21: ежемесячный платеж 20200 (эффективных 3000) Депозит в конце года 5050600 (эффективный 750700), Инфляция по отношению к началу 6.73 Год 22: ежемесячный платеж 22200 (эффективных 3000) Депозит в конце года 5804200 (эффективный 784300), Инфляция по отношению к началу 7.4 Год 23: ежемесячный платеж 24400 (эффективных 3000) Депозит в конце года 6656400 (эффективный 817700), Инфляция по отношению к началу 8.14 Год 24: ежемесячный платеж 26900 (эффективных 3000) Депозит в конце года 7619300 (эффективный 850900), Инфляция по отношению к началу 8.95 Год 25: ежемесячный платеж 29500 (эффективных 3000) Депозит в конце года 8706400 (эффективный 883900), Инфляция по отношению к началу 9.85 Год 26: ежемесячный платеж 32500 (эффективных 3000) Депозит в конце года 9932700 (эффективный 916800), Инфляция по отношению к началу 10.83 Год 27: ежемесячный платеж 35800 (эффективных 3000) Депозит в конце года 11315100 (эффективный 949400), Инфляция по отношению к началу 11.92 Год 28: ежемесячный платеж 39300 (эффективных 3000) Депозит в конце года 12872100 (эффективный 981900), Инфляция по отношению к началу 13.11 Год 29: ежемесячный платеж 43300 (эффективных 3000) Депозит в конце года 14624800 (эффективный 1014100), Инфляция по отношению к началу 14.42 Год 30: ежемесячный платеж 47600 (эффективных 3000) Депозит в конце года 16596400 (эффективный 1046200), Инфляция по отношению к началу 15.86 Видишь увеличение эффективного депозита в последний год? 32100! Депозит увеличился на сумму, меньшую чем туда положили. Я думал у меня крыша съехала все, перепроверил на несколько раз. А нет. Это инфляция жрет уже накопленное. А накопленного уже больше 1 млн. эффективных. Это по 10 тыс. эффективных в год съедает инфляция. А компенсируем мы только ежемесячную выплату. Чтобы при таких вводных достичь цели 7млн. (28000/мес на 20 лет) - нужно компенсировать выплаты аж на 22% в год. При этом месячный платеж на 30=й год будет 60400 эффективных(!) рублей.
В общем инструмент я дал - играйтесь.Добавлено (01.12.2013, 16:56) ---------------------------------------------
Цитата SANCHEZ ( ![Ссылка на цитируемый текст](http://s6.ucoz.net/img/fr/ic/11/lastpost.gif) ) 3 покупаем то что растёт в цене вместе с инфляцией и само по себе приносит прибыль Не существует ничего, что вечно росло-бы в цене вместе с инфляцией и само по себе приносило бы прибыль. Таким условиям удовлетворяют только инвестиции в производство (не обязательно материальное, услуги, инт. собственность, что угодно. Это тот самый момент, в котором Маркс капитально устарел). Проблема в том, что эти инвестиции медленно окупаются. А в бандитском государстве это все равно что на поле чудес деньги закапывать.
|
SANCHEZ
Группа: Проверенные
Сообщений: 1717
Статус: Offline
Цитата vegetate ( ![Ссылка на цитируемый текст](http://s6.ucoz.net/img/fr/ic/11/lastpost.gif) ) Не существует ничего, что вечно росло-бы в цене вместе с инфляцией и само по себе приносило бы прибыль. Таким условиям удовлетворяют только инвестиции в производство (не обязательно материальное, услуги, инт. собственность, что угодно. Это тот самый момент, в котором Маркс капитально устарел). Проблема в том, что эти инвестиции медленно окупаются. А в бандитском государстве это все равно что на поле чудес деньги закапывать. вот поэтому и нужно "яйца" по разным карзинам раскладывать, иначе никак, по прогнозам инфляция будет падать (канеш если опять какой нить кирдык не придёт) да и в настоящей ситуации и с сегоднешними "рулилами" ..............., но думать и делать всё равно надо, мне лично до самой могилы пахать никак не охотаДобавлено (06.12.2013, 04:29) --------------------------------------------- Ну всё играем по новым правилам: 6 или 0.[url=http://asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/(Spravka)?OpenAgent&RN=364004-6&02]Законопроект № 364004-6[/url] просвещайтесь Добавлено (06.12.2013, 06:51) --------------------------------------------- здесь 351 закон можно прочитать Установлены гарантии прав граждан на выбор варианта пенсионного обеспечения Добавлено (07.12.2013, 15:09) --------------------------------------------- премьер Медведев популярно объясняет про пенсионную реформу смотрим с 11той минуты Добавлено (07.12.2013, 18:53) --------------------------------------------- Часто задаваемые вопросы о пенсиях Добавлено (09.12.2013, 10:27) --------------------------------------------- Итак в этом году осталась ровно неделя для принятия решения, дальше просто не имеет смысла так как все договоры заключённые позже не пройдут проверку в ПФР.
|
FlashMAN
Группа: Модераторы
Сообщений: 1103
Статус: Offline
SANCHEZ, чёт я не понял..... теперь 0 процентов государство откладывает? Я в понедельник прошлый перешел в частный ПФ - то есть успел =)
|
SANCHEZ
Группа: Проверенные
Сообщений: 1717
Статус: Offline
FlashMAN, всё правильно, в 2014г накопительной части не будет, а потом, а хер его знает что потом, поживём увидим до конца декабря должны очень интересный закон принять, обсудин как примут
|
FlashMAN
Группа: Модераторы
Сообщений: 1103
Статус: Offline
мда...деваться некуда.. доживем-обсудим
|
Dreamer
Группа: Администраторы
Сообщений: 6552
Статус: Offline
|
Вадим
Группа: Проверенные
Сообщений: 2251
Статус: Offline
печально( я думал считаю правильно. Автомат учитывает ежемесячную капитализацию процентов?
|
vegetate
Группа: Проверенные
Сообщений: 794
Статус: Offline
Цитата Вадим ( ![Ссылка на цитируемый текст](http://s6.ucoz.net/img/fr/ic/11/lastpost.gif) ) Автомат учитывает ежемесячную капитализацию процентов? Да, учитывает.
Я-ж там специально на русском комментариев написал. Можно, к примеру, посмотреть, что будет, если сейчас спиздить миллион долларов, положить их в банк, и не трогать 30 лет. На первый взгляд получится внушительная сумма. Но вот с учетом инфляции - будет все плохо. И это делает меня печальным пандой.
|
SANCHEZ
Группа: Проверенные
Сообщений: 1717
Статус: Offline
Вадим, vegetate, вернитесь к последнему посту РИЧАСА и прочитайте, для чего деньги, и вперёд
|